不良信用房屋贷款以及如何获得批准

当您信誉欠佳时寻求贷款的前景可能会引起人们的极大焦虑。您可能会认为,由于您的信用记录欠佳,因此没有银行会向您借钱。那为什么还要申请呢?好吧,如果我们告诉您,无论您的信用记录如何, 许多贷方愿意借钱给您吗? It’s true! 今天我们’将教大家所有有关如何寻找不良信用房屋贷款的信息。

在本文中,我们将介绍 你需要知道什么 获得信誉欠佳的批准:

  • 信用分数的计算方式以及如何快速提高您的分数
  • 什么 债务收入比 是,为什么贷方使用此指标
  • 谁有资格获得FHA贷款和可供购房者使用的其他计划

唐’浪费了片刻 让您的信用评分使您远离拥有房屋的魔幻感觉。

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寻找贷方为您提供信用评分较低的贷款是我们的专长。但是你’重新遇到一些问题,’提前了解很重要。

当您的信用评分低于620的平均水平时,为了保护银行的初始投资,许多贷方可能会要求:

  • 较高的预付款
  • 抵押保险
  • 高利率

即使只有几个点的差异也可能 重要的影响 您可以节省抵押贷款的金额。

这就是为什么我们强烈鼓励您 自学 在您的信用评分上。

从长远来看,较高的信用评分可以 为您节省数千美元。

克服低信用评分的补偿因素

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对于考虑向您发放某种住房贷款的贷方,您的信用评分极为重要,这已不是什么秘密。您的信誉为贷方提供了一定的担保;您可能会全额偿还房屋贷款。信用评分低可能表明您更有可能拖欠抵押贷款。

为了弥补这一风险,许多贷方将为潜在的购房者提供提出补偿因素的机会。

首付

不良信用抵押贷款

每个人都至少从中受益

最常见的补偿因素是预付款。传统上,贷方要求常规抵押计划的首付比例为20%。如果您看一下数字,这意味着您需要20,000美元才能买到100,000美元的房屋。

如果借款人对不良信用房屋贷款违约,这是贷方确保其有一定担保的一种方式。当房屋变成丧失抵押品赎回权时,银行可以放心,他们将因此收回大部分资金 预付定金.

如果你有一个 信用评分低,贷方可能需要较大的预付款,以最大程度地降低整体风险。该补偿因素将适用于常规抵押贷款。同样,不良信用的FHA贷款,VA贷款和其他类型的房屋贷款产品需要一定的首付。

如果您是信誉欠佳的初次购买者,您打算放下多少?不幸的是,在首付上可以弥补不良信用的情况下,没有一个万能的答案。这样做的目的只是为了让您拥有更多的房屋资产,这对借钱给您的金融机构来说更好。不过,对于不良信用房屋贷款,您应该计划有一笔相当大的预付款。

抵押保险

信用评分低-抵押保险

如此传统,如此吸引人

除了更大的首付外,贷方可能还需要为信誉欠佳或任何其他类型的不良信用房屋贷款的首次购买者提供抵押保险。这种类型的保险有时称为PMI(私人抵押贷款保险),其主要目的是 保护贷方.

对于所有首付低于20%的常规住房贷款,通常都需要抵押保险。它降低了放贷人的总体风险,但同时也增加了您房屋的每月成本。

私人抵押贷款保险的平均利率因总贷款额而异。通常,每年的费用在房屋总费用的0.3%到1.5%之间。

如何将其转化为现实世界的数字?

如果您以全国平均价格203,000美元的价格购买房屋,则抵押贷款保险的费用每年可能为609美元至3,045美元(每月50.75美元至253.75美元)。这是一笔巨大的成本,可能会使一些房屋超出潜在买家负担得起的范围。

在某些情况下,一旦房屋中积累了足够的权益,您便可以取消私人抵押贷款保险。您的抵押贷款中的详细信息可能有所不同,但是某些金融机构将允许房主在将等值的20%的首付款用于房屋投资时要求取消PMI。

某些计划,例如针对不良信用的FHA贷款,以及针对信用不良的首次购买者的其他计划,可能在贷款期间需要抵押保险。尽管这是每月的高额费用,但确实可以让您拥有自己的房屋,而不是租房。

信用分数

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您是否曾经想知道您的贷方在开始提及您的信用评分时到底在说什么?即使是因信誉欠佳而拥有的租金也可能会参考这个难以捉摸的数字。但是,只有少数人真正理解它的含义或含义。您必须先了解这个最重要的数字的含义以及计算方法,然后才能进行信用评分的任何工作。

他们如何得出信用评分?

不良信用房屋贷款-图形

查看统计信息,您将更加准备

信用评分是贷方判断您整体财务状况的最佳方法。它全面影响了影响您长期财务的每个关键领域。

在确定您是否有资格获得不良信用房屋贷款之前,许多贷方实际上正在查看您的FICO信用评分。此数字是通过复杂的计算确定的,这些计算权衡了与您的财务状况有关的五个主要方面:

  • 您的付款记录 (35%)
  • 您欠的金额 (30%)
  • 您信用记录的长度 (15%)
  • 您的信用组合 (10%)
  • 新信用 (10%)

在计算您的整体信用评分时,每个类别的权重都略有不同。您可以在后面的括号中看到常用百分比的确切表示。但是,这些数字可能会略有不同,具体取决于您的确切信用记录。

例如,信誉欠佳的初次购买者可能没有很长的信用记录,这将大大改变每个类别的整体权重。

应该注意的是,您的信用评分与更简单的信用报告有很大不同。您有权每年从三个主要的信用报告局(Equifax,Transunion和Experian)获得免费的信用报告。这些报告旨在详细说明您的实际付款历史记录,包括您延迟付款或完全错过付款的任何时间。

相比之下,您的信用评分会将此信息考虑在内,但会与其他关键详细信息保持平衡。与其他也申请常规抵押贷款或不良信用房屋贷款的消费者相比,这是放贷方对您的财务状况进行排名的一种简便方法。

信用报告中包含的信息是计算总体信用评分的决定因素。您可能会发现自己有多个信用评分,每个信用评分略有不同。这是因为每个信用报告机构都可能具有关于您的历史记录的不同信息。

什么是不良信用评分?

贷款人根据分配给您的财务历史记录的最终编号来决定您的信誉。信用评分等级通常为300点至850点,尽管您可能会看到一些差异,具体取决于所使用的特定等级。无论如何,更高的数字代表更好的信用评分。

不良信贷房屋贷款

从来没有一个信用评分太差!您可以随时进行改进!

要确定贷方如何评价您的信用评分,您可以查看您属于哪个级别。这些是许多金融机构用来确定与抵押贷款或任何类型的不良信用房屋贷款相关的利率的通用准则。

  • 坏: 300至499
  • 较差的: 500至579
  • 低: 580至619
  • 平均: 620至679
  • 好: 680至699
  • 优秀的: 700至850

较高的信用评分会附带更优惠的条款和面向消费者的产品。另一方面,较低的信用评分(如不良信用房屋贷款的信用评分)倾向于为潜在购房者保证更高的费用和利率。

当您的信用评分降至620的平均水平以下时,许多贷方会犹豫不决,无法发行常规抵押产品。他们可能需要更高的首付和抵押贷款保险,或者您可能面临更高的利率,以保护银行的初始投资。对于信用评分低于620的个人,很难找到不良信用的FHA贷款。

债务收入比

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债务收入比(有时称为DTI)是贷方用来确定贷款产品详细信息的另一项关键指标。此数字是一个指标,用于将您的总体债务与您每月的收入金额进行比较。贷款人最终正在寻找比率较低的个人。较小的DTI表现出很大的平衡,这意味着您更有可能及时付款。

您如何计算债务收入比?如果您能够很好地处理每月的账单和债务,则计算实际上非常简单。

拿起计算器和一堆每月账单,以计算您每月经常性债务的总额(包括学生贷款,汽车贷款,信用卡债务以及您借入的任何其他款项)。用这个数字除以您的每月总收入,再将答案乘以一百。

不良信用评分-收入

你擅长数学吗?

这给了您一个总体百分比,告诉您每月有多少可用收入用来偿还债务。

举例来说,假设您的每月债务产生的账单看起来像这样:

  • 助学贷款: 每月$ 400
  • 汽车贷款: 每月$ 250
  • 信用卡债务: 每月$ 180
  • 个人贷款: 每月$ 120

总共,您每月需要支付大约950美元,以支付您过去借入的资金的费用。假设您的每月总收入为$ 3,500美元。当您将950美元除以3500美元并乘以100时,您将发现债务收入比大约为27%。

什么是坏帐收入比?

一旦知道了您的债务收入比实际是多少,就可以合理地想知道贷方认为哪个百分比是“不良”的。对于有不良信用或任何类型不良信用房屋贷款的首次购房者来说,这是获得抵押的重要因素。毕竟,研究表明,比率较高的人更难以支付每月账单。

大多数贷方将搜索DTI为 少于43%。

无论您是否要申请新的抵押贷款,都可以计算此债务收入比。如果其中包括您先前存在的债务以及预期的不良信用房屋贷款,则贷方通常希望其比率低于45%。如果存在补偿因素,他们可能倾向于仍然发放贷款。

贷款人必须确保在月底您仍然有足够的钱来支付未计入该比率的日常杂费。这些可能包括您的水电费,电话费,互联网账单,杂货和汽车汽油。没有剩余的资金,您将无法负担这些费用,并且可能拖欠至少一笔其他付款。

不良信用抵押贷款

您已经完成研究,并且已经知道自己信誉欠佳。也许您过去曾申请破产,或者您已将房屋抵押品赎回权。除了改善信用记录外,您还有许多不良信用抵押贷款选择。无论你住在 纽约 加利福尼亚州或加利福尼亚州之间的任何地方,您应该调查政府计划以确定您是否满足要求。

政府提供了三项主要计划,向信誉不良的个人提供不良信用抵押贷款。这三个英雄是不良信用的FHA贷款,VA贷款或USDA贷款。您需要确定以下不良信用抵押贷款是否适合您:

  • FHA贷款: 这些房屋贷款最适合希望首付极低但不介意在贷款期限内支付抵押保险的个人。
  • VA贷款: VA贷款没有首付和低利率,但是您必须是资深人士才能有资格。
  • USDA贷款: 这些不良信用抵押贷款非常适合那些希望在农村地区购买房屋而无需支付首付款的人,但是它们需要稍高的信用评分。

FHA贷款

不良信用抵押贷款-FHA贷款

联邦住房管理局?相当公平的房屋贷款管理!

FHA不良信用贷款由联邦住房管理局部分担保。该程序旨在使贷方感觉更安全。他们更愿意向信誉不良的个人和首次购房者发放贷款。如果您拖欠贷款,联邦政府将帮助您弥补私人贷方的拖欠费用。

这些不良信用房屋贷款都有一个非常突出的优势,那就是信用不良的首次购房者应注意。

低首付

对于不良信用的FHA贷款,低首付相当普遍。这一属性使许多信誉欠佳的首次购房者蜂拥至此特定的政府计划。您可以少付 预付定金的3.5% FICO信用分数为580或更高。

如果您可以找到愿意为不良信用而发行FHA贷款的贷方,则信用评分较低的个人可能仍可以通过稍大的首付款获得资格。经常降低信用评分 需要百分之十的定金。较低的首付为个人和房主节省金钱提供了绝佳的机会。

确定您可以节省的金额有些棘手,因此我们将介绍一些实际数字。在美国,房屋的平均售价约为20万美元。常规抵押产品将需要40,000美元的首付。相比之下, 首付3.5% 等于$ 7,000,首付的百分之十等于$ 20,000。

在这种情况下,房主可以选择通过FHA贷款获得不良信用,从而节省多达$ 33,000。

对于准买家而言,为新房节省首付通常是该过程中最耗时的部分。花费足够的时间才能从您的银行帐户中提取$ 40,000,可能需要数年的时间。相比之下,FHA不良信用贷款使初始要求明显更容易获得。

FHA要求

不良信用FHA贷款许多贷方使用相同的一般准则来使准买家有资格获得这些不良信用房屋贷款。但是,请记住,具体要求可能会因贷方而略有不同。

除了根据您的信用评分从3.5%到10%的预付款外,您还必须满足这些要求。

    1. 债务收入比

您必须满足某些债务与收入比率的数字,才有资格在大多数FHA贷款下获得不良信用。

您的前端债务与收入之比(按揭付款,保险,财产税和私人抵押贷款保险)应等于每月总收入的31%。如果您有一些补偿因素,贷款人可能会批准前端DTI最高为40%的申请人的贷款。

您的后端比率(所有月度偿还的债务加上新抵押的成本)应为月总收入的43%或更少。与您的前端DTI相似,一些贷方会通过补偿因素批准高达50%的更高后端比率。

    1. 信用评分

大多数贷方将要求您获得500分或更高的信用评分,才能符合资格 FHA不良信用贷款。但是,这实际上是由每个为不良信用提供FHA贷款的贷方逐案确定的。他们将权衡您的信用记录以及任何潜在的破产或丧失抵押品赎回权,以确定是否存在无法控制的情况。为了接收 最高融资额,您的信用分数必须为 580以上.

通常,较低的信用分数在500到579之间 要求最低定金的百分之十.

与某些常规产品不同,您可以接受家庭成员提供的货币礼物来支付首期付款。

    1. 物业要求

FHA不良信用贷款的财产要求实际上相对容易遵守。每个潜在房屋必须进行最新的评估和检查,以确保其符合与健康和安全相关的最低财产标准。例如,您的评估应包括以下条件:

      • 水暖
      • 电力
      • 化粪池系统
      • 基础问题
      • 暖通空调系统功能

如果房屋不能达到暗示对您的健康和安全有益的标准,这些FHA不良信用贷款将无限期地脱轨。该房屋还必须用作您的主要住所。

  1. 抵押保险

应该注意的是,FHA不良信用贷款在整个贷款期间都需要私人抵押保险,尤其是当您的首付比例低于百分之十时。在大多数FHA不良信用贷款的三十年期间,这可能会增加一笔可观的成本。

$ 200,000的房屋可能需要每年$ 600至$ 3,000的按揭保险。以这种速度,您将在三十年的抵押贷款期间额外支付$ 18,000到$ 90,000。

放下不良信用房屋贷款10%或更多的房主有资格在11年后取消抵押贷款保险。许多信誉欠佳的首次购房者可能希望考虑增加储蓄以符合这一重大优势。

对于需要不良信用房屋贷款的个人,FHA计划是一个不错的选择。尽管每月需要抵押贷款保险,低首付还可以使房屋拥有成为更现实的现实。

VA不良信用贷款

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VA贷款是一种独特的不良信用房屋贷款选择,可通过具有政府支持的私人贷方获得。退伍军人事务部为符合条件的个人提供每笔抵押的一部分担保。就像FHA不良信用贷款一样,放贷人更倾向于考虑不符合传统贷款计划资格的申请人。

如果买方拖欠贷款,则联邦政府将为合格的服务成员投保贷款的特定部分(通常最高36,000美元)。低信用-VA贷款 VA贷款具有显着的优势,即使是那些为符合条件的个人和家庭提供的不良信用房屋贷款。

该计划最重要的好处也许是放贷方可能 完全不需要任何定金。这些不良信用房屋贷款也免收私人抵押贷款保险费。

这些贷款计划的简单优势可以为潜在买家在其贷款期内节省数千美元。这就是使它们成为有资格的人的理想之选,作为不良信用抵押贷款的原因。

您是否有资格获得这些优惠的房屋贷款?参加该计划的人数较少,因为您必须遵守有关武装部队服役的特定准则。您可以在下面找到有关特定要求的更多信息。

没有最低信用分数

VA贷款对于信誉较差的个人而言是一种极好的不良信用房屋贷款。联邦政府没有指定最低信用评分来向私人贷方提供贷款支持。相反,他们鼓励贷方仔细研究每个申请,并视情况考虑您的信息。

即使您是信誉欠佳或没有信用的初次购买者,也有资格。

每个贷方可以制定自己的信用评分标准,以向潜在买家发放贷款。许多贷方的标准基准是620的信用评分,但是对于信用评分较低的个人也有很多选择。由于联邦政府的支持,贷款人更有可能对资格较低的申请人承担风险。

政府没有具体的信贷要求,这意味着只要您找到可以与您合作的贷方,他们就可以为一部分贷款提供保险。如果您因这些不良信用房屋贷款而在一家金融机构遭到拒绝,请不要放弃。您总是可以在其他地方申请成功的另一个机会。

获得您的资格证书

对于需要不良信用房屋贷款的个人和家庭,VA贷款是一个不错的选择,但是您必须满足一系列严格的条件才有资格。放贷人将要求您根据您入伍的时间来获得合格证书。根据您所花费的时间段和服务年限,这些要求可能很难计算。

有关符合资格证书标准的更多信息,您可以在此处查看服务要求。

USDA不良信用房屋贷款

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您是否梦想在该国拥有房屋?如果是这样,USDA住房贷款可能会帮助您实现梦想。这些住房贷款得到美国农业部的支持,以鼓励房主在符合条件的农村和郊区购买房产。

与用于不良信用的VA贷款和FHA贷款类似,USDA有时会支持部分贷款。反过来,私人贷方更有可能将贷款批准给不符合标准条件的潜在买家。

与FHA不良信用贷款不同,您可能有资格获得农业部的直接贷款。收到此类直接贷款的申请人通常月收入很低或很低,尽管具体要求会因您所在的位置而异。

USDA贷款的最大特点之一是可以为潜在买家带来可观的节省。根据贷款的具体情况,许多符合条件的资产可能使您无需预付定金或仅需很少的定金就可以进行购买。

需要更高的信用评分

不幸的是,对于不良信用,USDA贷款确实需要比FHA贷款更高的信用评分。许多贷方将希望看到标准的640信用评分或更高,以便获得更简化的贷款处理。这并不一定意味着您将不会获得此计划的资助。

信用评分低于580分的申请人可能仍然会收到这些抵押贷款之一。信用评分较高的候选人通常会接受自动承保,但这不是唯一的选择。较低的信用评分仅意味着您将必须进行手动承销,以确定您是否有资格获得这些不良信用房屋贷款之一。

在手动承保期间,实际人员将查看您的信用记录和申请中的详细信息。虽然这可能会减慢整个过程,但您可能会发现它对您有利。您的个人信息会引起真实人物的注意,他们会考虑到情况恶化。

这也意味着您的批准将是非常主观的。如果一个贷方可能同意您应有资格,但另一个贷方仍可能拒绝您的不良信用房屋贷款申请。这些差异请不要气disc。相反,您将需要继续尝试可能倾向于承担更大风险的其他金融机构。

USDA最终希望您搬出城镇,并成为郊区的好邻居。非常欢迎某些行业的人,例如护士,教师,警察,使用USDA。随时随地欢迎好邻居。

补偿因素

如果您的信用评分较低,则承销商可能会考虑其他补偿因素来确定您的资格。许多房主可能会被要求提出一些简单的项目,例如较大的首付,这可能会降低抵押贷款的每月总成本。

在其他情况下,他们可能会查看您在正式闭幕典礼后剩余的现金储备。贷款人希望看到您的银行帐户中剩余了数月的按揭还款额。对于贷方来说,这意味着即使您当月有某些情况恶化或出乎意料的账单,也可以保证他们有更大的机会收到每月的抵押贷款。

他们可能还会考虑是否保证您会在不久的将来获得升职或加薪。当预期每月收入会增加时,它会极大地改变您的债务收入比,并使您成为更具吸引力的申请人。

与您想要通过USDA贷款购买的房屋相比,手动承销商还会考虑您当前要支付的租金或抵押贷款。每月付款将保持相对稳定,这表明您可以应付这种新抵押可能带来的财务负担。为了确定您是否可以负责任地处理更改,他们将查看您的信用记录并衡量您按时发放了多少租金或抵押贷款。

租给自己的选择

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对于许多可能目前没有资格获得任何不良信用房屋贷款的潜在买家而言,拥有租金是一个吸引人的选择。他们可以在进行更改以提高整体信用评分的同时立即搬入房屋。渴望将房屋改建成房屋的信誉不良的首次购房者可能想研究以下其中一种信誉不佳的租金。

它是如何工作的?

不良信用抵押-租金拥有

许多购房者想知道这笔租金如何运作。为了让您更好地了解信誉欠佳的房租的真实情况,我们将结合一些实际数字进行考虑。

您将开始寻找在此类别下提供的房屋。您可能可以通过当地的房地产经纪人,报纸或在线列表找到它们。每月费用通常与您将要支付的租金或新抵押的费用相若,但其中一部分租金实际上用于购买房屋的价格。

假设您找到的房屋价值与美国的平均房屋价格相同,约为20万美元。这意味着您的租金每月大约在1,200到1,800美元之间,具体取决于您居住的地区和租金中所含的金额。

在这笔每月租金中,有一小部分将用于购买房屋的价格。根据您的具体合同,价格会有所不同,但每月可能为200到400美元。

除了按月支付租金外,因信誉欠佳而拥有的租金通常还需要收取选择费。这意味着您可以选择在几年后合同到期后购买房屋。类似于首付,此选择权费用通常为数千美元,占房屋购买价格的很大一部分。

优点

显然,选择有几个优点 租给自己 对于不良信用情况。这种购买方式最有吸引力的选择是您可以立即搬入房屋,而不必等待数年才能获得抵押贷款。在您居住期间,您可以专注于提高自己的信用评分,以获得贷款或更优惠的条件。

因信誉欠佳而拥有的租金的另一个主要好处是,您的租金中有一部分被拨用于购买房屋的价格。这是每月的保证金额,不会根据您月底留下的可支配收入金额而变化。它可以帮助降低房屋的购买价格,因为对于那些信誉欠佳的个人,这是一种强制性储蓄帐户。

由于住房市场在不断变化,因信誉欠佳而拥有的租金使您可以根据当前的市场价值锁定价格。如果经济指标显示房地产市场在未来几年内可能会增长,那么现在是锁定高价的好时机。

缺点

与不良信用房屋租金相比,拥有租金拥有的所有优势,您仍可能会发现一些弊端。这种情况下最明显的缺点是,未来几年购买房屋需要支付大量的前期购置费。类似于节省大量首付款,初次购买信誉欠佳的买家可能需要一些时间来凑足所需的资金。

协议达成后,您是否真正有资格获得抵押还存在一定的不确定性。

如果您确实决定继续提高租金以拥有信誉欠佳并有资格获得抵押贷款,那么您可能会面临更高的利率。市场利率不断波动,因此很难预测五年左右的价格水平。这是签订房屋租赁合同的固有风险。

止赎发生。如果房屋的所有者拖欠当前抵押贷款,您仍然可能被迫离开。如果发生这种情况,您可能会损失您放下的前期期权费和每月留出的所有资金。

同样,如果您决定终止与所有者的合同,您将损失所有这些钱。您可能会意识到,搬进来后,这不是您理想的住所,或者您可能认为这所房子的价格不如您以前想象的那样便宜。不管是什么原因,以信誉欠佳而终止的租赁合同将使您损失一分钱。

要找什么

当你寻找 租给自己 如果信誉欠佳,您仍然需要确保您正在寻找适合自己需求的合适类型的房地产。要搜索的最重要的事情是您知道自己可以负担得起的房屋。如果您行使自己的权利购买信誉欠佳的租金,则需要每月按时偿还抵押贷款。负担得起的房屋可能是准买家真正寻找的最重要的考虑因素。

但是,您还应该验证该财产是完全免费的,没有任何留置权。如果房主并不总是及时付款,则另一家公司可能已对房屋征收了留置权。当需要将财产从租赁转移到新抵押贷款时,这可能会让人头疼。

拥有不良信用的租金的准买家需要与物业所有人签订明确的合同。它应阐明双方的所有财务责任,在租赁期满时您的特定购买选项以及付款方式。

唐’t get too excited 关于不良信用所拥有的特定租金,直到您 进行家庭检查 在财产上。这可以帮助您确定任何主要的结构性问题,并赋予您根据这些必要的维修开始谈判房地产价格的权利。检查还会为您提供一些信息,以帮助确定为不良信用而拥有的特定租金是否按公平的市场价值定价。

不良信用抵押的委托人

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不良信用-委托人房屋贷款

共同签署人=信任

如果您的信用额度不足以自行获得抵押贷款,则代销人可以为您提供急需的帮助。您的共同签名人不必为了真正有资格获得新抵押而实际居住在该物业中。但是,他们将自己的信用额度用于抵押贷款。

潜在的贷方将为居住者和委托人同时提供信贷。无论是好是坏,您的委托人的姓名和信用评分都与抵押贷款相关。迟到或 错付的款项将在寄售人的信用报告中显示为瑕疵。此外,如果您错过了付款,他们可能会拖欠付款。

共同签署的规定将根据您申请的抵押的具体类型而有所不同。我们将仔细研究两种较常见的不良信用房屋贷款。

常规抵押

如果您要与某位委托人一起申请常规抵押,则将同时评估您的两个信用评分以确定资格。债务收入比将根据您的电话号码和您的委托人的电话号码而变化。例如,实际占用该物业的人可能会 债务收入比高达70%。委托人的要求债务/收入比率会有所不同。

带有委托人的常规抵押将要求委托人自己签署实际的贷款,但其名称不必在标题上。

FHA贷款

传统抵押贷款和具有委托人的FHA不良信用房屋贷款之间的主要区别在于产权。您的共同签字人将同时拥有贷款和财产所有权。贷款本身最多可能有两个非占用的委托人。

对于FHA贷款,信用不良的申请人和委托人的信用评分仍将被拉高。在这种情况下,最大债务与收入之比将与常规抵押所需的非常相似。

对于谁可以成为信用不良的FHA贷款的共同签署人,也有一些具体要求。所有潜在的共同签名者必须是亲戚或密友。必须记录友谊,以证明长期的恋爱关系。您应提供他们可能对帮助您有资格获得抵押贷款感兴趣的原因。

信誉欠佳的首次购房者

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您是信誉欠佳的首次购房者吗?如果您以前从未拥有过房屋,那么有很多专门为您设计的程序。 FHA贷款是抵押市场上最好的选择之一,可以帮助首次购房者在购买新房时信誉欠佳。

由于联邦政府愿意为您的房屋贷款提供一定的保证,因此贷方更有可能对没有成功记录的首次购房者承担风险。他们可能更倾向于向信用评分低或根本没有信用的消费者提供贷款。

补偿因素

不良信用房屋贷款-首次购房者

大多数FHA不良信用贷款要求其信用评分为580或更高,但是一些贷方愿意超越数字。较高的信用评分通常会为您带来更多好处,例如降低3.5%的首付。但是,如果您信用不良,贷方通常会考虑补偿因素。

    1. 高定金

历史上一直使用预付款,以使放款人放心,以防万一您拖欠贷款。只要拥有少量股权,他们就可以保证,如果房屋进入止赎房屋,他们将能够收回部分投资。如果您的信用评分较低,则拖欠贷款的风险会更大,许多贷方可能会犹豫。

通常选择FHA不良信用贷款,因为它们具有极小的信用 首付 只是 购买价的3.5%。但是,信用评分较低的个人或信誉较差的首次购买者可能会面临更高的要求首付。分数小于580将保证 首付10% 在你的新家。

即使这是最低要求,但更高的首付将继续对您有利。您可以积save更多的钱用于安置新房,贷方更有可能向信誉不佳或根本没有信用的首次购房者发放贷款。

    1. 大额储蓄账户

与预付款一样重要,您的储蓄帐户可能同样重要。放贷者不希望您为了满足首付的最低要求而清空整个储备金。承销商还将查看您的储蓄帐户,以确保在交易结束后您有储备金。

您的现金储备有点像贷方的安全网。特别是如果您的债务与收入比率较高,那么一个月的意外账单可能意味着您偿还抵押贷款和错过抵押贷款之间的区别。汽车维修,高昂的手机话费或医疗紧急情况都可以在瞬间通知您。

如果您的储蓄帐户中有钱,您更有可能继续进行抵押贷款付款。许多贷方希望在您的储蓄帐户中看到大约六个月的费用,以弥补较低的信用评分。信誉欠佳的首次购房者应力争在申请新抵押之前建立此类应急基金。

    1. 高收入

您信用不良但收入高吗?这可能是另一个真正的补偿因素,它将使您对潜在的贷方更具吸引力。较高的收入可以使您的债务收入比看起来更小,并且在您每月还款时给您更多的回旋余地。

信誉欠佳的首次购房者可能想考虑新抵押贷款需要占其收入的百分比。该百分比越小,贷方就越有可能根据您的每月总收入向您发放房屋贷款。

较高的收入还可以使其更容易满足其他一些补偿因素,例如更高的首付或较大的储蓄帐户。这两种储蓄类型都将更快地累积,使您成为更具吸引力的候选人。即使您碰巧属于信誉欠佳的首次购买者类别。放贷者只是喜欢他们的钱。

    1. 工作经历

没有一个贷方愿意向拥有非常差的工作经历的人发放贷款。稳定稳定的就业是确定您是否有资格获得信誉欠佳的首次购房者可用的任何贷款的重要因素。贷款人肯定会参考您几年的工作经历,甚至可能会检查您的推荐人。

理想情况下,他们希望看到您与同一雇主一起工作至少两年。如果您转移到其他公司但保持相同的职位,他们可能会有些例外。同样,如果您由于公司内部的挣扎而被放开,他们可能会考虑到令人沮丧的情况。

确保您有悠久的工作经验,可以按照计划的时间勤奋工作,以根据此补偿因素获得资格。

破产后不良信用房屋贷款

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许多人认为,他们宣布破产后可能永远无法再拥有房地产。您过去可能曾遇到过艰难的财务时期,尤其是在经济低迷时期。但是,根据为帮助潜在买家在破产后获得资格而建立的指导方针,您仍然有机会拥有房屋。

这些“第二次机会房屋贷款”具有自己的资格和资格标准。为了适应申请破产的个人可能面临的特殊情况,所有抵押产品现在都提供特定的等待时间。这些等待期使您有时间重建您的信用并再次建立自己的财务状况。

通常,您可以期望找到以下不同房屋贷款的等待期:

FHA贷款:

      • 2年

VA贷款:

      • 2年

常规贷款:

      • 4年

USDA贷款:

      • 3年

如果您遇到经济困难的情况,导致收入损失超出您的控制范围,则您可能甚至有资格获得新的抵押贷款。传统抵押和FHA不良信用贷款都将发布这些例外。在这种情况下,常规抵押只需要两年的等待期,而FHA贷款只需要一年的等待期。

止赎和等待期

当您遭受收入损失时,要每月实现收支平衡将是极具挑战性的。许多房屋将进入止赎房屋,以帮助降低每月费用,但这可能不足以支付抵押贷款的费用。最终,您的贷方将希望就抵押余额中的剩余部分寻求付款。

假设您十年前购置的房屋仍欠$ 100,000。您突然失去了工作,银行将房屋移至止赎房屋。在拍卖会上,房屋可能只卖了75,000美元。不幸的是,您的贷方仍然对这25,000美元的差价感到不满意。

根据您所在州的法律,贷方可能会提出这25,000美元作为您仍欠的欠款。许多人无力承担亏损的费用,因此他们申请破产以消除债务。

在其他情况下,一家人可以在房屋丧失抵押品赎回权之前申请破产。失去房屋可能是破产程序的一部分。这些过程的发生顺序可能决定您在等待将来再次考虑房屋所有权之前必须等待多长时间。

如果在申请破产之前发生了先前房屋的止赎,则等待期将从破产日期开始。

如果房屋丧失抵押品赎回权发生在破产日期之后,您可能会面临不同的等待期。例如,FHA不良信用贷款将需要三年的等待期。传统抵押仍然可以让您将等待期作为破产解除之日。

在轮候期间您可以做什么?

如果您被困在这些漫长的等待期之一中,那么您不必无所事事地等待几天的过去。您将有一个 将来有更多机会获得抵押贷款 如果您能够采取一些措施积极重建您的信誉。这将需要大量的努力和承诺,但是有可能在破产后建立良好的信用评分。

最好的办法是开设信用帐户,然后每月稳定地支付帐单。一种 信用卡 较低的最高限额是练习每月借钱并负责任还款的好方法。请记住,贷方希望您负责任地使用信用额度。大多数专家建议您将支出保持在可用信用额度的百分之三十或更少。

您还应努力及时支付所有账单。这可能包括您的手机话费,汽车贷款或学生贷款,汽车保险或电缆。尽管他们最终可能不会向信贷局报告这些项目,但某些贷方在您申请抵押时会考虑其他形式的信贷。

等待期间的目标是建立健康的财务习惯,以证明自己的信誉。将日历设为自己,以显示在特定日期到期的账单,这样您就不会错过任何付款。

如何提高您的信用评分

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信用评分低-如何提高

总是一个好主意

如果您想获得新的抵押贷款或找到更优惠的条件,则必须提高您的信用评分。您会发现远远超出了购买新房的能力。如果您可以提高信用评分,那么学生贷款,汽车贷款和信用卡公司都更有可能向您发放信用额度。

不幸的是,许多人认为提高信用评分难度太大。确实需要花费一些时间才能消除您因信用造成的损失,但这并不是不可能的壮举。您需要做的就是改变一些财务习惯,向贷方证明您可以放心地偿还贷款。习惯很难建立,但是其中没有什么超自然的。 你可以这样做!

准时付款

这也许是自动提高您的信用评分最简单的方法之一。具有长期按时偿还债务的悠久历史的个人通常比没有信用的个人具有更高的信用评分。尽管这似乎非常困难,但您应该记住,技术的进步使按时付款比以往任何时候都更容易。

确保每月收到账单的最简单方法是注册自动付款。大多数公司通过其在线支付门户提供自动提款功能。注册并提供银行帐户信息是一种快速简便的方法,可确保您再也不会忘记特定的付款。

如果您的某些账单不具备此功能,则您可能需要考虑在手机上设置闹钟。确保将其设置为每月重复发生,这样您就不会再错过任何付款。这将使将来更容易找到不良信用房屋贷款。

减少或消除债务

另一个 改善整体信用评分的简单方法 是减少或消除您的一些债务。减少债务会使您对贷方更具吸引力,因为这会降低债务与收入的比率。较低的比率使您对贷方的风险降低,并使您有资格获得更好的抵押贷款。

许多信誉欠佳的人会拥有几张未结清信用卡,每张都有不同的余额。您可能只有少数几张卡的余额相对较低,而只有几张卡的最低每月付款较高。清理信用评分的最好方法之一是还清余额较低的某些卡。

这种简单的操作有两个好处。首先,它有助于清除信用报告生成的一些未清帐户。其次,它每月释放出一些钱供您偿还较大的债务。

请花一点时间阅读我们的文章 如何获得最佳抵押贷款利率的信用评分.

不良信用房屋贷款结论

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您的信用评分是贷方在发行新抵押时要考虑的重要因素。但是,信誉欠佳并不一定会使您无法购买自己的房屋。如果您知道在哪里寻找,不良信用房屋贷款相当多。

不幸的是,不良信用房屋贷款并非总能提供最优惠的条件。重要的是,现在开始采取一些积极的措施来改善您的信誉,以便将来有资格获得更好的贷款产品。您现在可以做的最简单的事情之一就是找出自己的立场。

向三个信用报告机构之一索取信用报告的副本。每个消费者每年都有权获得免费报告。了解您的信用评分和历史记录可以帮助您做出明智的决定,以在未来几年中提高该数字。请确保您花时间仔细查看信用报告,因为有时会出现错误。

如果您发现错误,可能会损害您的信誉, 请联系信用报告机构和错误原因。您也许可以快速解决问题,并最终提高您的信用评分。

研究是否有资格获得政府计划之一的资格,例如获得不良信用的FHA贷款。它们具有传统抵押产品很难与之竞争的显着优势。特别是,它们通常具有极低的首付,这对于大多数个人而言,使房屋所有权成为更直接的现实。另外,请注意可能的骗局,并在考虑可能的情况时了解您的权利 信用修复 程式。

别忘了,继续还清债务还可以大大提高您获得新抵押贷款的潜力。降低债务对收入的比率确实使您对贷方更具吸引力,并降低了不良信用房屋贷款违约的风险。

最终,您可以采取许多步骤来开始提高今天获得不良信用房屋贷款的几率。您可以从联系您所在地区的一些当地抵押公司开始,以了解您是否可能符合这些政府计划之一的标准或今天符合其他类型的不良信用房屋贷款的条件。

您还有问题吗?我们仍然有答案!

关于不良信用房屋贷款的常见问题

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是否可以保证不良信用房屋贷款?

虽然无法保证,但我们会与信用评分较低的房主合作,以帮助他们找到理想的不良信用房屋贷款计划。不良信用抵押贷款,例如FHA贷款,VA贷款和USDA贷款,均可供有资格的个人使用。

我能否获得信用评分低于550的房屋贷款?

是的,您可以通过信用评分获得不良信用房屋贷款的资格 550以下。每个贷方将为潜在申请人提供自己的基准和标准,但是较低的信用评分通常需要更多的补偿因素。这些可能包括长期稳定的工作历史,高收入或您的储蓄帐户中的较大首付款。

我可以得到信誉欠佳的USDA贷款吗?

USDA贷款的最低信用评分为640。但是,您可以找到愿意为较低信用评分手动承销贷款的贷方。您将需要一些补偿因素,其中包括:

      • 大量现金储备可用于支付数月的抵押贷款和利息
      • 在不久的将来有加薪的潜力
      • 当前类似的住房付款
      • 债务收入比低
      • 总债务率低

破产后我可以得到房屋贷款吗?

是的,等待期过后即可获得第二次不良信用房屋贷款。 FHA重返工作计划附带最短的等待时间,要求您在止赎或破产解除后至少等待一年。为了符合此计划的条件,您必须具有令人沮丧的情况,从而导致您的财务困难。这些情况可能包括:

      • 损失您总收入的25%或更多
      • 从当前位置解雇或解雇
      • 医疗状况或残疾

您必须证明自己摆脱了这种财务困难,在过去十二个月中建立了良好的付款历史,并且目前财务状况稳定。

我可以多快提高信用评分?

改善信用状况可能会花费一些时间,因为您必须建立负责任的付款和负责的资金管理的历史记录。努力每月按时勤奋地支付每月帐单,并减少部分总债务。这两个主要步骤可以帮助您及时获得较低的信用评分。

什么是HOPE计划?

HOPE计划最后一次于1994年发放了资金,但该计划帮助资助了一些赠款,使低收入家庭拥有公共住房的可能性更大。已向公共住房当局,居民管理公司,住房合作社和类似机构提供资金,以教授重要技能,例如:

      • 在职培训和其他活动,以增强经济能力
      • 财政援助计划的可用性
      • 物业修复
      • 居民和购房者的咨询和培训

我可以不用首付就获得不良信用房屋贷款吗?

是的,您无需首付即可获得不良信用房屋贷款。许多计划将需要某种类型的首付,以向贷方授予担保,但政府计划(例如USDA住房贷款或VA贷款)则不需要首付。

我可以得到信誉欠佳的首次购房者贷款吗?

是的,信誉欠佳的首次购房者仍可以申请抵押,特别是如果抵押贷款是不良信用房屋贷款中的一种。除非有明确的补偿因素,例如更大的首付或更高的利率,否则贷款人可能会更犹豫地发行这些贷款。

您也可能有资格参加FHA不良信用房屋贷款等计划。这些程序旨在帮助信誉欠佳的首次购房者获得首付款低的抵押贷款。

在哪里可以找到负担得起的信用咨询服务?

美国政府有一个 网站 提供了大量有关低成本或免费信用咨询以及不良信用房屋贷款的有用信息。

参考文献

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单身母亲的住房贷款
2020年抵押贷款的10个技巧
HUD批准的住房咨询机构
随处可见的房屋所有权和机会(HOPE I)
芝加哥的不良信用房屋贷款
俄亥俄州哥伦布的不良信用住房贷款
弗吉尼亚的不良信用房屋贷款
拥有不良信用抵押权
首次购房者指南:处理低信用评分
华盛顿州的不良信用房屋贷款
破产后获得房屋贷款的选择
信贷问题可能导致抵押
寻找不良信用的房屋贷款(是的,您可以)
信用不良或无信用人士的个人贷款

莱斯利·罗伯里(Leslie Rowberry)

莱斯利·罗伯里(Leslie Rowberry)是抵押贷款助理和房地产经纪人,在该行业的各个领域拥有14年以上的教育和12年的经验。她是帮助人们购买,出售或出租房地产的专家,并且对信贷,美国提供的各种贷款产品以及购房过程的所有其他方面都有深入的了解。

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