信誉欠佳的首次购房者:您应该首先做什么!

信誉欠佳的首次购房者

您热切地等待着有人按下表示房屋所有权的那些金属房屋钥匙的那一天,但是如果您拥有,那似乎是遥不可及的现实 不良信用。低于平均信用评分会严重阻碍您在不久的将来购买房屋的能力,尤其是对于首次购房者。

但是,许多个人和家庭对等待感到沮丧,并没有意识到仍有选择 首次购房者 信誉欠佳。

只要您愿意采取行动,信誉欠佳的首次购房者仍然可以购买房屋。它可能需要其他补偿因素,使您对潜在的贷方更具吸引力,但是可能性仍然存在。

当谈到拥有房屋的梦想时,请不要灰心。

您需要做的就是知道可用的选项。我们可以帮助您找到不良信用房屋贷款选择 按州按城市!

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我应该先做什么?

如果您信誉欠佳,则需要知道应该首先采取哪些步骤来改善自己的身份。不要沮丧和陷入当前的困境。您可以按照以下一些关键步骤来积极主动,以确保为下一个房屋筹集资金。

与您的贷款人谈信用问题

您能做的最好的事情就是对您的贷方诚实对待您的信贷问题。尽管他们可以在您的信用报告上看到瑕疵,但这并不意味着他们了解这些问题是如何产生的。一些家庭的困境加剧了他们的信用评分。

例如,在可能导致您或您的配偶暂时失业的大病期间,您可能已经用光了信用卡。

在这些情况下,放贷人有时可以使用手动承保作例外处理。这最终取决于您信用评分低的原因。如果他们不能仅根据情况做出例外处理,则您的贷方可以就下一步的工作提供建议。

首次购房者信誉欠佳-我应该先做什么_

他们可以让您知道哪些补偿因素可能对您有利,以及可以采取的纠正信用的步骤。

如果可能,修复信用问题

有时,您几乎不需要别人的帮助就可以纠正信用问题。如果您的信用报告上有需要删除或解决的瑕疵,那么这是个很好的时机。消除沟通不畅或旧问题,可以使您的整体信用得分快速提高。

解决您的整个信用问题将需要更多时间。获得较高信用评分的最佳方法是按时开始付款,并降低整体信用利用率。在最初的几个月内,您的信用评分可能不会出现重大差异,但会逐渐开始对您的评分产生影响。

多付定金

当贷方为新房发行融资时,他们冒着您可能无法偿还该贷款的风险。通过确保借款人具有良好的信用评分和悠久的工作历史,他们可以最大程度地降低风险。但是,他们也可以通过要求更高的首付来最大程度地降低财务风险。

将更多的钱作为定金可以使贷方放心一些,因为它确实可以迅速建立您的资产。

较高的首付使放贷者有机会看到您可以负责任地储蓄,这可能使他们更倾向于首先为您提供贷款。请记住,这可能会延长您购买房屋的时间,因为这需要花费大量时间来筹集更大的储蓄帐户。

在此期间,您还可以积极改善信用评分,以便在最终获得融资时获得更优惠的条件。

提供低的债务收入比

您的债务收入比在确定您的贷款资格中起着重要作用。大多数贷方希望您的债务与收入之比等于或小于43%。这意味着您的债务总额(包括新的抵押贷款和利息)应等于或小于您的每月总收入。

当此比率较低时,它将为您提供更多可用于紧急情况,储蓄或什至可能按时还款的可支配收入。

较低的债务对收入的比率可以使贷方在向您预先发行融资时有更多的安全感。考虑降低一些其他汽车贷款,学生贷款债务或信用卡账单,以达到较低的比率。

证明长期的就业历史

稳定的就业来源可以使您的贷方更放心地为下一个物业发行融资。长期的工作经历意味着您可以获取并保持收入来源,这两种方式都使您更有可能履行每月的抵押贷款义务。

当您在没有稳定收入来源的情况下跳槽工作时,您的工作经历会向贷方发出危险信号。

尝试证明在同一领域或在同一家公司中至少有两年的悠久工作历史。准备出示您的贷方税务文件,工资单和其他可以证明您的工作日期的文件。

信誉欠佳的首次购房者:有哪些抵押选择?

除了遵循一些关键步骤 获得抵押,您还应该知道可以使用哪些程序来获得融资。联邦政府和私人贷方经常合作,以使不理想的候选人,尤其是信誉欠佳的首次购房者实现房屋所有权。

在前往当地银行之前,请先熟悉其中一些程序。

FHA贷款

FHA贷款部分由联邦住房管理局提供支持。为使用FHA贷款的私人贷方提供的额外担保使他们能够为信用评分低的首次购房者提供一些有利功能。特别是,该程序以较低的利率和较低的首付而闻名。

信用分数为580或更高的申请人有资格获得低至3.5%的首付。与传统抵押贷款通常所需要的百分之二十相比,这节省了大量资金。如果您的信用分数在500到579之间,则您可能仍然有资格获得FHA贷款。

贷方将要求10%的首付作为对此更大风险的补偿因素。

首次置业者信用欠佳-抵押选择权

VA贷款

您是否正在寻找专门为首次购房者设计的抵押贷款,这些抵押贷款信用不良且无首付?这种情况在当今的房地产市场中并不常见,但是VA贷款可以解决您的问题。 VA贷款没有最低信用评分要求,并且以无首付选项而闻名。

就像FHA抵押一样,VA贷款部分由退伍军人事务部提供支持。您必须是老兵或现役军人才能有资格参加此计划。

申请人必须遵守有关其服务承诺的严格准则,才能获得其必备的资格证书。

隔壁的好邻居

信誉不佳的首次购房者计划最好的选择之一是“邻居好邻居” 平视显示器。通过该计划可获得的房屋均为以前拥有FHA贷款的止赎房屋。结果,它们现在以极低的价格出售,只有通过此程序才能改善。

通过“邻居好邻居”计划,您可以半价从HUD 首页store购买这些合格的物业之一。

信誉欠佳的首次购买者要注意的是,您必须属于合格的职业之一。其中包括执法人员,教师,紧急医疗技术人员和消防员。您还必须选择位于您工作所在的服务区中的房屋。

对于想学习如何以不良信誉购买房屋的首次购房者来说,这是一个绝佳选择。这些物业提供的大幅折扣可以降低您的债务与收入之比,并产生代表房屋价值更大百分比的预付款。

有时可以将这些与FHA贷款结合使用,从而为您提供最大的收益。

合格贷款

合格贷款类似于常规抵押贷款,用于价值低于$ 453,100的房地产。这些贷款符合房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)制定的标准,房利美和房地美经常帮助私人贷方为抵押贷款提供资金。这些贷款的好处是,与不良贷款相比,它们通常具有较低的利率和较低的首付。

与FHA贷款和VA贷款相比,这些合格贷款可能会面临更严格的标准。但是,如果您找不到符合其他两种抵押贷款条件的房产,那么这可能是一个不错的选择。与其他两个程序相比,使用合格贷款的首付可能会更高。

房利美家庭准备计划

信誉不佳的首次购房者愿意购买止赎房产,可能希望调查 房利美HomeReady计划。这是一项非常有益的计划,使您可以以较低的价格购买房屋,同时仍通过FHA抵押计划获得融资。通过购买较便宜的房屋,您可以降低预计的债务与收入之比,并缩小所需的首付金额。

购买这些HomeReady物业之一可能会有一些最高收入限制,因此您需要检查您所在地区的特定详细信息。通过此程序购买止赎房屋时,这可能会限制您的选择。请记住,一个被取消抵押品赎回权的房屋可能需要进行一些修理,才能被认为可以入住。

这可能是购买定影液上层的绝佳机会。

房地美的家庭可能计划

您想在高成本地区或服务欠缺的社区购买首付低的房屋吗?房地美(Freddie Mac)的“家庭可能”计划为中低收入家庭提供了这样做的机会。该计划所需的预付定金从百分之三到百分之五不等,可以灵活地确定资金来源。

您的预付定金可以是礼物,家庭成员的贷款或某种类型的二次融资。

没有必要获得任何抵押的信用评分。这对于完全没有信用的首次购房者来说是很棒的。如果您确实有信用评分,那么许多借款人希望看到其得分在600左右,这是“可能购房”物业手动承保的标准基准。

美国农业部贷款

如果您想在农村地区购买房屋,USDA住房贷款计划可能适合您。美国农业部支持这些贷款,以使潜在购房者更容易获得这些贷款。如果您的贷方根本要求预付定金,您甚至可以用非常低的预付定金购买其中之一。

请记住,在您进行信用评分工作之前,可能无法使用这些功能。自动批准通常要求基准信用评分为640,但是通过人工承保可以接受较低的信用评分。

这将使您获得更多的主观批准,因为一个人实际上将在审查您的整个申请。如果情况恶化导致信誉欠佳,则可能需要探索此选项。

有哪些援助计划可用?

您始终可以使用旨在为信誉欠佳的首次购房者提供帮助的几种帮助计划之一。他们也许能够使您更容易拥有房屋,或者就实现梦想成真所需采取的后续步骤提供建议。

希望行动

HOPE行动与服务欠佳地区的低收入家庭合作,以使房屋所有权成为更现实的目标。尽管他们确实提供了一些有关财务健康的咨询和教育,但该组织的主要好处之一就是其首付援助计划。他们拥有一支由房地产专业人士组成的团队,可以帮助您找到房屋和顾问,他们可以帮助您找到需要的贷款。

首次购房者信用欠佳-援助计划

国家房屋中介机构全国委员会

州房屋中介机构全国委员会负责协调各州的房屋金融局(HFA)。这些组织旨在通过住房和社区发展计划帮助为本州居民创造负担得起的住房。

他们举办会议,并通过其国家房屋委员会全国会议为这些HFA提供教育资源,以帮助他们更好地告知潜在的房主可用的机会。

使用HUD辅导员

您始终可以通过注册的HUD咨询机构获得免费或低成本的财务咨询。住房和城市发展部已编制了一份专业人员名单,可以帮助您在当地找到所需的资源。

他们也许能够将您推荐给首付援助组织,或者提供有关如何提高您的信用评分和购房机会的建议。如果您面临当前房屋丧失抵押品赎回权的情况,这也是一种可以帮助您在家里待更长久的绝妙资源。

信用评分低时,您会期待什么?

信用评分较低的个人应该期望与常规抵押贷款计划有一些主要差异。与信誉较好的同行相比,最大的不同也许就是更高的利率。您的贷方将通过提高利率来利用抵押贷款所带来的风险。

目前,这些百分比似乎并不重要,但在贷款过程中,利率可能会花费您数千美元。

通常还会期望您在下次购买时支付更高的定金。第一次信用不良的购房者可能需要比其他先前拥有抵押贷款或信用评分更高的购房者支付更高的首付。

就像利率一样,放贷人可以在发放贷款时使用您的预付款来给自己提供更大程度的担保。

 

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经常问的问题

我过去曾宣布破产。我是否有资格参加任何首次购买者计划?

是的,一旦您达到破产后的最短等候期,您仍然有资格获得首次购买者计划。等待时间会根据您选择的特定融资计划而有所不同,但可能会在短短两年内结束。

我该如何购买信誉欠佳,没有钱的房子?

您将必须找到不需要首付的融资选择,例如VA贷款计划或USDA抵押选择权。要符合这些计划的资格,可能需要满足其他要求。

结论

虽然初次信誉不良的购房者可以找到融资选择,但最好等到信用评分提高。较高的信用评分可以为您节省数千美元的房屋购置成本和贷款期间的利率。与其他借款人相比,具有较高信用评分的个人往往具有较低的利率和首付。

如果有可能,请在申请新抵押之前尝试将您的信用评分提高到平均水平。从长远来看,等待几个月或几年可能会为您带来丰厚的回报。

迈克·普拉姆贝克

“全民房屋贷款”的创始人和所有者Michael Plambeck通过在这两个领域都是专家,弥合了我们的内容团队和行业团队之间的鸿沟。迈克尔(Michael)是一位房屋贷款专家,他与贷款人员和房地产经纪人紧密合作了四年以上,并且一直从事持续不断的教育,以确保他掌握所有房地产法律和法规的最新信息。

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